Ketika Anda pergi ke bank untuk membuka rekening, Anda akan menemukan setiap jenis rekening itu berbeda. Mereka hadir dengan tingkat bunga yang berbeda. Hal ini tergantung pada bank dan jenis tabungan atau rekening. Pengamat perbankan melaporkan bahwa jenis rekening yang biasanya menghasilkan suku bunga tertinggi adalah rekening deposito.
Jika diluar bank ada berbagai produk yang punya tingkat suku bunga lebih tinggi yaitu reksadana pasar uang, hingga saham.
Sebuah bank mendapatkan spread atas dana yang dipinjamkan dari orang-orang yang diambilnya sebagai deposit. Margin bunga bersih (NIM), yang dilaporkan sebagian besar bank setiap tiga bulan, mewakili spread ini. NIM ini merupakan perbedaan antara apa yang diperolehnya dari pinjaman versus apa yang dibayarkan sebagai bunga deposito.
Hal ini menjadi rumit mengingat rangkaian produk kredit dan suku bunga yang digunakan untuk menentukan beban bunga. Besarnya beban bunga akhirnya dikenakan untuk pinjaman harus memenuhi target yang dibuat.
Di bawah ini adalah gambaran bagaimana bank menentukan tingkat bunga untuk konsumen dan pinjaman usaha.
Semuanya Dimulai Dengan Kebijakan Suku Bunga Dasar
Bank umumnya bebas menentukan tingkat bunga yang akan mereka bayarkan untuk simpanan dan biaya pinjaman. Hanya saja mereka harus memperhitungkan persaingan, serta tingkat pasar untuk berbagai suku bunga dan kebijakan Bank Indonesia.
Sertifikat Bank Indonesia mempengaruhi suku bunga di pasaran. SBI menetapkan suku bunga tertentu. Salah satunya dengan menetapkan persyaratan cadangan bank, dan membeli dan menjual produk “bebas risiko”. Istilah ini yang digunakan untuk menunjukkan bahwa ini adalah yang paling aman yang ada.
Sertifikat ini disebut sebagai kebijakan moneter dan dimaksudkan untuk mempengaruhi kegiatan ekonomi. Selain itu juga terkait kesehatan dan keselamatan sistem perbankan secara keseluruhan. Sebagian besar negara berbasis pasar menerapkan jenis kebijakan moneter yang serupa di ekonomi mereka.
Banyak suku bunga lainnya, termasuk suku bunga utama, yang merupakan suku bunga yang digunakan bank untuk pelanggan ideal. Suku bunga ideal ini biasanya pelanggan korporat dengan peringkat kredit dan riwayat pembayaran yang baik.
Pertimbangan lain yang dapat dipertimbangkan oleh bank adalah ekspektasi untuk tingkat inflasi, permintaan dan perputaran uang di seluruh bank dan secara internasional, tingkat pasar saham dan faktor lainnya.
Faktor Berbasis Pasar (Net Interest Margin)
Kembali lagi ke NIM, perbankan berupaya memaksimalkannya dengan menentukan kecuraman kurva imbal hasil. Kurva imbal hasil pada dasarnya menunjukkan, dalam format grafik, perbedaan antara suku bunga jangka pendek dan jangka panjang. Umumnya, bank terlihat meminjam, atau membayar suku bunga jangka pendek kepada deposan, dan meminjamkan pada bagian jangka panjang dari kurva imbal hasil. Jika bank dapat melakukan ini dengan sukses, itu akan menghasilkan uang dan menyenangkan pemegang saham.
Kurva imbal hasil terbalik, yang berarti bahwa suku bunga di sebelah kiri, atau spektrum jangka pendek lebih tinggi daripada suku bunga jangka panjang, membuat cukup sulit bagi bank untuk meminjamkan kredit secara menguntungkan. Untungnya, kurva hasil terbalik jarang terjadi dan umumnya tidak bertahan lama.
Bagaimana Bank Menetapkan Suku Bunga?
Dilansir dari sebuah laporan, dengan tepat berjudul “Bagaimana Bank Menetapkan Suku Bunga,” memperkirakan bahwa bank mendasarkan suku bunga yang mereka tetapkan pada faktor ekonomi, termasuk tingkat dan pertumbuhan Produk Domestik Bruto (PDB) dan inflasi. naik turunnya harga pasar—sebagai faktor penting yang dilihat oleh bank.
Semua faktor ini memengaruhi permintaan pinjaman, yang dapat membantu mendorong suku bunga lebih tinggi atau lebih rendah. Ketika permintaan rendah, seperti selama resesi ekonomi, seperti Resesi Hebat, yang secara resmi berlangsung antara 2007 dan 2009, bank dapat meningkatkan suku bunga deposito untuk mendorong pelanggan meminjamkan, atau menurunkan suku bunga pinjaman untuk mendorong pelanggan meminjam.
Pertimbangan pasar lokal juga penting. Pasar yang lebih kecil mungkin memiliki tingkat yang lebih tinggi karena persaingan yang lebih sedikit, serta fakta bahwa pasar pinjaman kurang likuid dan memiliki volume pinjaman keseluruhan yang lebih rendah.
Masukan Klien
Seperti disebutkan di atas, suku bunga utama bank—tarif yang dikenakan bank kepada pelanggan mereka yang paling layak mendapatkan kredit—adalah tarif terbaik yang mereka tawarkan dan mengasumsikan kemungkinan yang sangat tinggi dari pinjaman yang dibayar kembali secara penuh dan tepat waktu. Tetapi seperti yang diketahui oleh setiap konsumen yang mencoba mengambil pinjaman, sejumlah faktor lain ikut berperan.
Misalnya, berapa banyak pelanggan meminjam, berapa nilai kredit mereka, dan hubungan keseluruhan dengan bank (misalnya jumlah produk yang digunakan klien, berapa lama mereka menjadi pelanggan, ukuran rekening) semuanya ikut berperan.
Jumlah uang yang digunakan sebagai uang muka pinjaman seperti KPR baik 5 persen, 10 persen, atau 20 persen—juga penting. Studi telah menunjukkan bahwa ketika pelanggan memberikan uang muka awal yang besar, mereka memiliki “kulit dalam permainan” yang cukup untuk tidak meninggalkan pinjaman selama masa-masa sulit.
Fakta bahwa konsumen menaruh sedikit uang (dan bahkan memiliki pinjaman dengan jadwal amortisasi negatif, yang berarti saldo pinjaman meningkat dari waktu ke waktu) untuk membeli rumah selama Gelembung Perumahan pada awal 2000-an dipandang sebagai faktor besar dalam membantu mengobarkan api krisis KPR seperti di Amerika untuk kasus hipotek subprime dan Resesi Hebat berikutnya.
Jangka waktu pinjaman, atau berapa lama jatuh tempo, juga penting. Dengan durasi yang lebih lama, ada risiko lebih tinggi bahwa pinjaman tidak akan dilunasi. Inilah sebabnya mengapa suku bunga jangka panjang lebih tinggi daripada suku bunga jangka pendek. Bank juga melihat keseluruhan kapasitas nasabah untuk berutang.
Misalnya, rasio pembayaran utang mencoba untuk membuat satu formula nyaman yang digunakan bank untuk menetapkan tingkat bunga yang akan dikenakan untuk pinjaman, atau yang dapat dibayar dengan deposito.
Ringkasan Jenis Suku Bunga yang Berbeda
Ada banyak jenis suku bunga dan produk pinjaman lainnya. Dalam hal menetapkan suku bunga, pinjaman tertentu, seperti pinjaman KPR rumah tempat tinggal, mungkin tidak didasarkan pada suku bunga utama tetapi ada pertimbangan lainnya.
Saat suku bunga pada tolok ukur ini naik, begitu juga tarif yang dikenakan bank. Pinjaman dan suku bunga lainnya termasuk pinjaman yang didukung pemerintah seperti deposito misalnya.
Ketika pemerintah mendukung pertumbuhan Anda, suku bunga pinjaman cenderung lebih rendah dan digunakan sebagai dasar untuk pinjaman lain yang diberikan kepada konsumen dan bisnis. Tentu saja, ini dapat menyebabkan pinjaman yang ceroboh alias kurang hati-hati dan bahaya moral ketika peminjam berasumsi bahwa pemerintah akan menyelamatkan mereka ketika pinjaman macet.
Selain itu, sebagai pengusaha yang profesional, Anda juga perlu menggunakan aplikasi JojoExpense dari Jojonomic. Aplikasi ini dapat membantu Anda dalam memanajemen pengeluaran untuk kepentingan usaha secara efisien dan efektif. Anda dapat mengontrol anggaran usaha dengan baik hanya dengan modal smartphone.
Aplikasi JojoExpense dilengkapi dengan beragam fitur unggulan, seperti mobile approval, capture expenses, budget controlling, reimburse via app & web dan cash advanced. Beragam fitur unggulan ini berperan penting dalam mencapai tujuan sebagaimana disebut di atas.
Yuk gunakan aplikasi JojoExpense dari Jojonomic sekarang juga! Dapatkan demo gratis 14 hari dengan cara klik di sini.
Rangkuman
Bank menggunakan berbagai faktor untuk menetapkan suku bunga. Atau lebih tepatnya adalah, mereka mencari untuk memaksimalkan keuntungan (melalui NIM) untuk pemegang saham mereka. Di sisi lain, konsumen dan bisnis mencari bunga serendah mungkin. Pendekatan yang masuk akal untuk mendapatkan tingkat yang baik adalah dengan mengalihkan diskusi di atas atau melihat faktor-faktor yang berlawanan dari apa yang mungkin dicari oleh bank.
Cara termudah untuk memulai adalah dari masukan klien, seperti memiliki nilai kredit setinggi mungkin, memberikan jaminan atau uang muka yang besar untuk pinjaman, dan menggunakan banyak layanan (giro, tabungan, perantara, hipotek) dari bank yang sama untuk mendapatkan diskon.
Meminjam selama ekonomi lesu atau ketika ketidakpastian tinggi (tentang faktor-faktor seperti inflasi dan lingkungan suku bunga yang fluktuatif). Hal ini bisa menjadi strategi yang baik untuk mencapai tingkat yang menguntungkan. Hal ini terutama jika Anda memilih waktu ketika bank mungkin sangat termotivasi untuk membuat menangani atau memberi Anda harga terbaik. Terakhir, mencari pinjaman atau suku bunga dengan dukungan pemerintah juga. Pemerintah dapat membantu Anda mendapatkan suku bunga serendah mungkin.
